馬小姐1999年9月15日在某保險公司為自己投保了20萬元某定期保險附加2萬元住院醫(yī)療保險特約及2萬元意外傷害醫(yī)療保險特約。2001年3月6日，馬小姐在家中被狗咬傷，之后的一個月中馬小姐到防疫站注射了五針狂犬疫苗，藥遇和注射費(fèi)加起來共花去了馬小姐305元錢，4月初，馬小姐向保險公司提出索賠，在此之前馬小姐剛剛因腳扭傷在該保險公司獲得了500多元的意外醫(yī)療保險金。馬小姐想：去年我在保險公司申請住院醫(yī)療保險理賠，不久就獲賠2000多元錢，據(jù)當(dāng)時的理賠人員講住院醫(yī)療這個險種理賠時在同一保險年度內(nèi)只扣除一個免賠額，意外傷害醫(yī)療保險理賠時是否遵循同一原則?我在一個月前剛賠過一次意外醫(yī)療保險，這次理賠是不是不用再扣一次免賠額了?

　　專家釋疑

　　免賠額是醫(yī)療保險中經(jīng)常出現(xiàn)的專業(yè)術(shù)語，是保險公司在保險條款中明確規(guī)定的不予賠付的金額。它一般有兩種表現(xiàn)形式，一種是年度累計免賠額，另一種是單位事故免賠額。

　　年度累計免賠額是指在一個保險年度中，被保險人無論發(fā)生多少次保險事故，保險公司在計算保險賠款時只計算一次免賠額。年度累計免賠額常用在費(fèi)用型住院醫(yī)療保險中，由于每個保險年度只扣除一個免賠額，所以年度累計免賠額的金額較高，如泰康人壽保險公司推出的《住院醫(yī)療保險特約》規(guī)定的年度累計免賠額為1000元。

　　單位事故免賠額是被保險人每發(fā)生一次保險事故，保險公司都要從因該事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)中扣除的金額。單位事故免賠額常見于意外傷害醫(yī)療保險中，由于被保險人每發(fā)生一次保險事故，保險公司均要扣除一個免賠額，所以單位事故免賠額較年度累計免賠額要小得多，如泰康人壽推出的《意外傷害醫(yī)療保險特約》的單位事故免賠額為50元。

　　本案馬小姐在同一保險年度內(nèi)連續(xù)發(fā)生兩起意外事故，保險公司核實后認(rèn)定這兩起保險事故均屬于《意外傷害醫(yī)療保險特約》規(guī)定的保險責(zé)任，在賠款計算時所使用的免賠額也應(yīng)該是單位事故免賠額，所以保險公司在兩次保險事故賠款計算時分別扣除了免賠額50元。